Préstamo

¿Qué significa Préstamo?

Un préstamo es la entrega de un bien a otra persona, para que disfrute de esta por un periodo de tiempo preestablecido entre ambas partes. Culminado este tiempo el bien el devuelto al dueño original.

Esta tasa de interés y el periodo de tiempo que durará dicho acuerdo son definidos desde el inicio de la negociación.

Los préstamos, pueden así cancelarse amortizando semanal, mensual, trimestral, semestral o anualmente un porcentaje del dinero adeudado, o pagarlo todo al finalizar el plazo acordado con el prestamista.

Elementos de un préstamo

• Capital Inicial, la suma de dinero que se prestará.
• Prestamista, es el dueño o propietario del dinero.
• Prestatario, quien recibe la suma monetaria con intención de devolverla.
• Interés, porcentaje del Importe adeudado que se dará a cambio de entregar el dinero, es el coste de utilizar el capital de otro durante un tiempo finito.
• Cuota, es el Importe a pagar diaria, semanal, mensual, trimestral, semestral, anualmente, etc., que se establece en el acuerdo, dentro del cual se incluye una porción del capital más los intereses.
• Plazo, es el periodo de tiempo que tendrá vigencia el préstamo y según el cual se calculan sus pagos, se cuenta desde el inicio del contrato hasta la cancelación total del Importe adeudado.
• Comisiones, son los cargos adicionales en los que incurre el prestamista para la elaboración del contrato y son pagadas por el prestatario, generalmente al inicio del acuerdo.
• Sistema de amortización, según la entidad se define, pero el más utilizado en España es el sistema de amortización de cuotas constantes, en el cual se amortiza menos capital y se pagan más intereses.

Tipos de préstamos

Existen diversos tipos de préstamos, aparte del monetario:

• Préstamo Hipotecario, en este además de los intereses, se incluye como garantía para la devolución del dinero, la propiedad inmobiliaria a la cual va destinado el préstamo, garantizando además que el capital inicial no superará el 80% del coste de la vivienda que sirve de aval.
• Préstamo participativo, generalmente utilizados por las Pequeñas y Medianas Empresas para crecer, su tasa de interés es variable, según la evolución de la empresa y son respaldados por el capital de la empresa.
• Préstamo inter-empresarial, es la cantidad de dinero que se presta para el normal funcionamiento productivo de una empresa y se otorgan de una empresa a otra, sin la intervención de entidades bancarias.
• Préstamo crowdlending, son préstamos persona a persona, entre particulares y sin involucrar a los bancos, el dinero es propiedad de inversores particulares que lo ceden a cambio de rentabilidad utilizando plataformas crowdlending.

Tipos de garantía en un préstamo

• Garantía personal, el aval del préstamo es una tercera persona, que da fe del pago en caso de incumplimiento del prestamista.
• Garantía pignoraticia, el aval del préstamo es algún bien que el prestamista se compromete a entregar al prestatario en caso de cumplir con el pago de la deuda.

Diferencia entre crédito y préstamo

Para las entidades bancarias los préstamos y créditos, aunque ambos suponen que la banca presta una cantidad de dinero para que se lo reintegren más intereses, en un tiempo determinado, no son lo mismo.

En cambio los préstamos, son pensados a mediano y largo plazo, con amortización del capital inicial más sus intereses en cuotas fijas, en los tiempos preestablecidos.

Ejemplo de préstamo

Supón que vas al banco y pides un préstamo de 10.000€, con una tasa de interés anual de 5%, con un plazo de 5 años, consideremos también para este caso que la amortización y los intereses son pagaderos una vez al año.

Para calcular la amortización de tu préstamo se dividen los 10.000€ entre los 5 años en los cuales deberás realizar el pago, por lo que tu cantidad de amortización anual será de 2.000€.

Pero, adicionalmente, deberás cubrir cada año la tasa de interés del 5% del dinero adeudado, de este modo:

Para el sistema de amortización, que se utiliza en España, de cuotas fijas, cada año el prestamista cancelará 2.300€, que equivalen al pago escalonado del interés + la cuota de amortización de la deuda. Garantizando el pago total en