Hipotecas al 90%

¿Recuerdas los tiempos antes de la crisis del 2008?. Los bancos estaban deseosos de dar créditos y vivimos la época de hipotecas a 40 años dando el 100% de financiación.

Esa etapa terminó y a día de hoy todavía seguimos arrastrando las consecuencias. Una de ellas es que resulta muy complicado obtener más del 80% de financiación sobre el precio de venta (o sobre el valor de tasación).

Los bancos han aumentado los requisitos para conseguir un crédito hipotecario para comprar una casa y hoy en día es casi imprescindible tener ahorros.

¿Merecen la pena las hipotecas al 90%?

Pese a que la opción más sensata y menos arriesgada es tener cuantos más ahorros mejor antes de hipotecarte varias décadas en una casa, hay casos donde tiene sentido pedir más allá del 80% de rigor al banco.

Te pongo algunos ejemplos donde también puedes pedir una hipoteca al 90%.

Vas a reformar tu futura casa

Y ya sabemos que las reformas se suelen alargar y encarecer conforme se van realizando. Siempre hay imprevistos y decisiones que tomar que van sumando al presupuesto, así que contar con ese extra ayuda.

Eres muy joven y quieres guardarte un dinero

Digo lo que ser joven, porque es más fácil que un banco ceda en el porcentaje que financia de tu casa si te quedan muchos años de trabajo por delante.

Seamos sinceros, es más probable que te de tiempo a pagar lo que debes.

Si este es tu caso, parece sensato querer guardar un porcentaje mayor de tus ahorros «por lo que pueda pasar», ya sabemos cómo está el mercado laboral.

Vas a construir tu casa desde 0

En este caso hay que tener cuidado, porque los bancos suelen conceder un porcentaje todavía menor sobre el precio del terreno (si es que te lo financian), aunque sea urbano.

Lo que sí puedes hacer es preguntar por sus préstamos de autopromoción, para una vez comprado el terreno disponer del dinero para construir la casa.

Cómo conseguir una hipoteca al 90%

Lo primero que debes saber es que no hay regulación oficial al respecto. Es decir, el banco no tiene restricciones a la hora de financiar una vivienda, legalmente puede financiar el 100% si quiere.

Por tanto, aunque la «norma implícita» actual está en el 80% sobre el valor de tasación o de compra, la opción de financiar un porcentaje mayor es decisión enteramente del banco.

Dicho esto, aquí te dejo unos supuestos donde sería más fácil obtener un crédito hipotecario mayor al normal:

Viviendas procedentes del propio banco

Es el caso más claro en la actualidad.

Los bancos siguen deshaciéndose de bienes inmuebles que absorbieron de embargos en la crisis del 2008, así que suelen ofrecer mejores condiciones para favorecer su salida.

Tu perfil financiero es de 10

Si además tienes un historial de créditos impecable y buenos ahorros, los riesgos que asume el banco al prestarte dinero son menores, por lo que pueden ceder en ese punto y darte un porcentaje mayor de financiación, ya que así te retienen como cliente unos cuantos añitos y van a hacer un buen negocio con tu balance.

Funcionarios y empleados del estado

Pasa un poco lo mismo, un funcionario suele tener un trabajo muy estable, lo más seguro que existe en España al menos, ya que la empresa privada el despido está a la orden del día.

Los funcionarios no, suelen conservar sus puestos de trabajo y es difícil ver recortes.

Eso el banco lo sabe. De hecho, en algunas entidades existen las llamadas hipotecas 100 para funcionarios.

El cliente perfecto: joven y con un sueldo alto

Este es el tipo de cliente que todo banco quiere tener. Una persona joven, con toda una carrera profesional por delante, que encima ya está en lo más alto ganando un salario alto.

Un punto a favor en este caso sería pedir un plazo de amortización corto. Eso sí, dentro de tus posibilidades y teniendo en cuenta futuros cambios del euribor, no nos volvamos loco y nos encontremos que en 10 años no podemos pagarlo.

Garantía hipotecaria y avales

Se trata de poner como aval otra casa que tengas en propiedad (ya pagada), que pudiera cubrir el riesgo del banco al financiarte para tu nueva compra o algún tipo de aval bancario lo suficientemente importante como para reducir los riesgos del préstamo.

¿Es buena idea contratar a un profesional para conseguir ese 90%?

Existen intermediarios financieros especializados en conseguir mejores condiciones bancarias a la hora de firmar una hipoteca.

Obviamente, son empresas o profesionales con recursos y contactos a los que tú no tienes acceso, pero también cobran por sus servicios como es lógico.

La decisión depende de lo mucho que interese conseguir un crédito hipotecario del 90 o incluso 100%, para decantarte por negociar por tu cuenta o delegar la tarea en un profesional.