Banco Malo

¿Qué significa Banco Malo?

Un banco malo es un tipo de entidad financiera, pública o privada, que se encarga de comprar activos tóxicos, para sanear las cuentas de otros bancos y salvar el sistema financiero.

¿Qué son los activos tóxicos?

Los activos tóxicos están registrados en el balance con un valor superior al que tienen en el mercado.

Son activos deteriorados por el banco, como por ejemplo, préstamos que por una situación u otra ya no pueden ser pagados o que están en riesgo de morosidad.

Todos estos activos tienen un impacto muy negativo para los bancos que los originaron, ya que al contabilizarse al valor real del mercado, el banco tendría que declararse en quiebra, teniendo fuertes repercusiones no sólo para la entidad sino para la economía del país entero en momentos de crisis.

Ventajas de un Banco malo

A diferencia de las entidades que produjeron el activo tóxico, los bancos malos tienen algunas ventajas:

• Cuentan con una gestión centralizada y especializada de estos activos.
• Otorgan acceso único a los inversores interesados en comprarlos.
• Cuentan en su portafolio con activos de diferentes bancos.
• La liquidación de estos es mucho más ordenada.
• Brindan a los bancos originarios de los activos tóxicos, una forma rápida de limpiar su balance y poder dedicarse a su función primordial, que es dar créditos.

Los Bancos Malos no pagan la cantidad por la que están valorizados estos activos, sino que se les da un descuento, a veces de cantidades tales como el 80%.

El dinero que utilizan para comprar estos activos viene de los impuestos y de una aportación del gobierno.

SAREB

La Sociedad de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (SAREB), es una sociedad anónima, constituida con dinero público y privado de España, que adquirió los activos problemáticos de diversos bancos y entidades financieras, relacionados con el sector inmobiliario. Tales como:

• Créditos a promoción inmobiliaria en situación de impago o
• Créditos a promoción inmobiliaria con riesgo de morosidad e
• Inmuebles retenidos por impago de hipotecas.

El SAREB tiene sus inicios a finales del 2012, cuando el gobierno español solicita a las entidades bancarias del país traspasar sus activos tóxicos asociados al sector inmobiliario, con el propósito de gestionarlos y venderlos en un plazo no mayor a 15 años, luego del cual el instrumento sería liquidado.

Durante este tiempo, este organismo, debe:

• Optimizar los niveles de recuperación y preservación del valor.
• Minimizar el impacto negativo en la economía, el mercado inmobiliario y el sector bancario españoles.
• Minimizar los costes y la carga sobre los contribuyentes.
• Reembolsar plenamente sus pasivos.
• Utilizar eficientemente el capital.

En esencia, el SAREB fue la manera que consiguió el Gobierno español para sanear el sector financiero, para retirar los activos tóxicos que los bancos del país mantenían en sus balances.

El pago de estos activos por parte del SAREB se hace entregándoles un aval de deuda garantizada por el estado español, que puede ser utilizada ante el Banco Central Europeo (BCE) a cambio de financiación barata.

Por otro lado, el Banco de España está encargado de establecer el precio final de cada activo o paquete de activos a traspasar, tomando en cuenta el valor real del mercado, pero aplicando algunos descuentos que variarán según la entidad y el origen, naturaleza y estado del activo.

Bancos malos en otros países

Los bancos malos han existido desde el año 1980 en varios lugares del mundo y aunque no todos los casos han sido exitosos, en general presentan beneficios para el país que los ha creado, tales como:

• Alemania(FMS-W),
• Chipre (Cyprus Popular Bank),
• Estados Unidos (Mellon Bank o Citi Holdings),
• Eslovenia (BAMC),
• Filipinas, Finlandia (OHY Arsenal y Sponda),
• Francia (Dexia),
• Ghana,
• Indonesia (IBRA),
• Irlanda (NAMA),
• Letonia (Reverta),
• México,
• Portugal (Banco Espirito Santo),
• Reino Unido,
• Tailandia y
• Suecia (Securum y Retriva).

La Agencia Nacional de Gestión de Activos (NAMA), creada en Irlanda tras reventarse su burbuja inmobiliaria, es lo más similar que podremos encontrar al SAREB español.

Ejemplo de Banco Malo

Un banco dio cinco hipotecas durante el último mes, pero una de las personas encargadas de pagarla resultó ser un moroso y otras dos personas murieron, sin dejar a ningún familiar que pudiera encargarse de la deuda, por lo tanto, estas hipotecas se convirtieron en activos tóxicos.

En el balance del banco están registrados con la cantidad total de la hipoteca, pero el banco no cuenta realmente con ese dinero, por lo que tiene que deshacerse de ellos.

Decide venderlos a un Banco Malo, dándole un descuento del 60%.

El banco tiene pérdidas porque vendió a una cantidad menor a la que tenía contemplada, pero evitó el riesgo de bancarrota.